本报记者 赵荣/文 齐艳芳/图

零负债是指个人或企业无房贷、车贷、网贷等债务负担，通过量入为出的生活方式实现无负债状态，其消费观念强调心理健康的价值大于面子消费。然而现实中，真正实现零负债的人却寥寥无几，各类债务层层叠加，如同无形枷锁，将不少人牢牢束缚。有人沦为月光族，有人在超前消费的漩涡中越陷越深。与此同时，也有一部分人始终保持理性，或科学规划负债、量力而行，在生活与财务上牢牢掌握着主动权。

被“债”裹挟的日常

“每个月发工资后的第一件事，不是犒劳自己，而是偿还各类贷款，剩下的钱勉强够生活费。”这是不少负债者的真实写照。中国社科院金融研究所2025年发布的《中国家庭财富调查报告》显示，“90后”一代的负债率达78.3%，18至35岁年轻人信贷渗透率更是高达86.6%，真正零负债的仅占13.4%，大多数人都在不同程度上背负着债务，而负债的形式，早已渗透到生活的方方面面。

37岁的市民王先生在我市某企业工作，月薪5000余元，目前背负着房贷、车贷的双重压力。“婚房面积小，2023年卖了这套房，金额当首付款和装修款，另外贷款60多万元买了一套100多平方米的住房，分期20年还清，每个月须要还房屋贷款近3000元；孩子出生后，我们又贷款14万元买了辆车，每月还车贷2400多元。”王先生无奈地说，这两项是固定支出，自己的工资偿还后所剩寥寥无几，妻子的工资负责日常开销，家庭收入常年没有结余，更别说应急储备。“有一次孩子发烧住院，花了1000多元，还是父母给的，那种无力感，只有经历过的人才懂。”他坦言，当初买房买车，一方面是刚需，另一方面也有攀比心理，看到身边人有房有车，就不想落后，如今却被债务压得喘不过气。

如果说房贷、车贷是“刚性负债”，那各类消费贷、网贷，则成为不少年轻人负债的“重灾区”。26岁的李女士就是被超前消费拖入负债泥潭的一员。“我每月工资4000多元，平时喜欢买化妆品、衣服，看到网红推荐的单品就忍不住购买，一开始用花呗、白条，觉得‘这个月花，下个月还’，有工资顶着，没什么压力。”李女士说，后来消费越来越没有节制，从几百块的口红，到上千元的包包，甚至为了凑齐一套护肤品，借了网贷。“一开始只借了2000元，后来越借越多，拆东墙补西墙，不到一年，负债达3万多元。”如今，她每个月要还3000多元的贷款和利息，工资到手后，除了还款所剩无几，甚至不敢和朋友聚会，每月最焦虑的是还款日，有时候忘了还，转天催款电话就来了，严重影响工作和生活。

除此之外，装修贷、教育贷、应急贷等同样是负债的原因。市民赵先生今年55岁，为了给儿子装修婚房，申请了20万元的装修贷款，分5年还清，每月还款4000元。“儿子要结婚，装修不能含糊，手里的钱不够，只能贷款，现在每个月除了还装修贷款，还要承担家庭开支，感觉身上的担子越来越重。”赵先生说，他身边还有不少人，因为家人生病、失业等突发情况，不得不选择贷款，原本的小债务，因为没有稳定收入，慢慢变成了难以填补的“大窟窿”。

与“债”绑定的人生主动权

“其实有贷款并不可怕，可怕的是没有理性的消费观念和还款计划。”今年40岁的张先生称，他也曾有过负债的经历，却凭着理性规划，不仅还清了债务，还实现了事业的稳步发展。

“我33岁那年创业，启动资金不够，向银行申请了10多万元的贷款，随后作了详细的创业规划和还款计划。”张先生说，创业初期辛苦一些，有时赚的钱刚好够还款和生活，但因为有明确的规划，没有盲目扩张、没有过度消费，不到3年就还清了所有贷款。“负债本身不是洪水猛兽，像创业贷、教育贷这种‘良性负债’，反而能帮我们实现目标、提升自己，但前提是，我们要理性对待，有能力偿还。”他说。

与张先生的理性负债形成鲜明对比的，是那些被“非理性消费”裹挟的被动负债者。30岁的市民刘女士就是这样一个典型的例子。“我平时没什么规划，看到别人买新手机、新包包，就忍不住跟风，哪怕自己用不上，也想拥有。”刘女士说，她的月工资是6000元，每个月都要花8000元以上，缺口全靠信用卡、网贷填补，一开始觉得“偶尔透支没关系”，慢慢就养成了超前消费的习惯，甚至为了“面子”，借钱参加朋友的高端聚会、出国旅游。“我从来没有想过还款计划，也没有算过利息，直到有一天，银行要求我提前还款，我才发现自己的负债已经高达8万多元，而我每个月的工资根本不够还。”如今，刘女士不得不向家人坦白，在家人的帮助下慢慢还款，她也终于明白，非理性的消费，只会让自己陷入被动负债的泥潭，失去生活的主动权。

当然，还有一部分人坚守零负债底线，过着从容自在的生活。48岁的市民于先生月薪6000多元，还清了房贷、车贷，如今不使用花呗、月付等，更不借网贷，每个月合理规划开支，除了必要的生活消费，还能存下2000多元。“我不是没有消费、攀比的欲望，也不是买不起喜欢的东西，只是觉得，量力而行才是最好的生活方式。”于先生说，父母年纪大了，孩子上学正是用钱的时候，攒钱是给自己的生活托底；看到身边人换房换车，他也不攀比，觉得“房子是用来住的，车子是用来代步的，不必为了这些，让自己背负沉重的债务”。如今，他有一定的应急储备金，遇到突发情况也不慌，周末约朋友爬山、小酌，不被还款压力困扰，心情始终轻松愉悦。

“零负债不是抠门，也不是放弃品质生活，而是拒绝被债务绑架，让自己掌握生活的主动权。”于先生的话，道出了零负债生活的核心意义。

一边是被动负债者的焦虑迷茫、被债务裹挟，一边是零负债者的从容自在、掌控人生；一边是非理性消费的得不偿失，一边是理性规划的底气十足。两种不同的消费观念，造就了两种截然不同的生活状态。

朝着“零负债”靠拢

“零负债不只是对自己生活负责，更是把人生攥在自己手里。”“80后”小徐说，经济上从容、心里没压力，才能真正掌握生活主动权。虽然我还差2个月还完贷款，但现在已感受到前所未有的轻松。过日子最实在的就是手里有钱、心里不慌。等没有了还款压力，她相信自己能慢慢攒下钱，抗风险能力也会增强。如今就业和经济形势多变，万一遇到失业、生病这些急事，没负债就能靠着储蓄平稳过渡，可一旦背上债务，很容易陷入“失业就逾期”的恶性循环，整个人生都被拖累。零负债坚持理性消费、量入为出，不会被欲望裹挟，能够合理规划收入和支出，慢慢积累财富，为未来的生活、创业、养老打下坚实的基础，真正实现“手中有粮，心中不慌”。

零负债带来的轻松和安全感，是任何东西都换不来的。市民王军表示，他曾长期被还款、催收压着，焦虑、迷茫，在工作时还要计算工资发了先还哪笔贷款，接下来的日子该咋办，一度连睡眠和精神状态都受影响。“我现在无需承受这些压力，能够保持平和的心态，从容面对生活中的起起落落，不用因为债务而过度内耗，也不用因为攀比而焦虑不安，这种心理上的自由，是任何物质都无法替代的。”王军说，零负债让他过上了精神富足、安全感十足的生活，没有金钱债、人情债，心无旁骛地过日子，工作干劲更足了。

67岁的王丽认为，在一段时间里人们的“精致穷”“人前风光，人后吃土”“超前消费”的风气太盛，不少平台用免息分期、先用后付等诱导年轻人冲动消费，不仅让不少人背上不必要的债务，也增加了社会金融风险。“儿子在上大学的时候就遇到过类似的‘校园贷’，钱轻而易举到手，花起来毫无负担，直至几个月后被我们发现，及时制止，此事才作罢。”她坦言，孩子对这件事儿印象非常深刻，工作后从不碰网贷，理性消费、拒绝攀比，遇到自己拿不准的消费时，会寻求父母的意见。

“零负债的青年越来越多，对整个社会都是好事。”王丽说，他们有应急储备，能稳住自身和家庭的经济底线，降低社会金融风险。他们并非不消费，而是理性、适度地消费，以更健康的方式参与经济生活，既能让经济发展清虚火、去泡沫，也能让勤俭务实、理性自律的传统美德重回青年群体，共同营造风清气正的社会风气。

“零负债”从来不是遥不可及的梦想，也不是过度保守的选择，而是一种清醒的生活态度，一种理性的人生智慧。它不是要求我们放弃所有欲望、过苦行僧般的生活，而是要求我们认清自己的能力，拒绝非理性消费，合理规划人生，不被欲望裹挟。新时代的青年，应当扛起责任、坚守理性，让自己的人生更有底气、更有主动权，用理性和自律，活出属于自己的精彩。