■金融讲堂

2025年12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等六大行相继发布公告，自2026年1月1日起，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。至此，经过十余年探索、试点，数字人民币进入2.0时代。

相较于以前，“数字人民币2.0版”有了哪些变化？本期金融讲堂邀请中国人民银行乌海市分行货币金银科工作人员杨舒同解答数字人民币常见问题。

数字人民币到底是什么？

数字人民币（简称e-CNY）是中国人民银行发行的法定数字货币，和纸钞、硬币等价，有国家信用背书，具备法偿性，任何商家不能拒收，这是和其他支付工具最核心的区别。简单说，它就像“电子版现金”，既能像纸币一样直接交易，又比现金更方便、更安全。2026年1月1日起，数字人民币正式进入2.0时代，从“数字现金”升级为“数字存款货币”，钱包余额能像活期存款一样计息，还纳入存款保险保障。

和微信、支付宝不一样在哪？

一句话总结：数字人民币是“钱”，微信、支付宝是“装钱的工具”，用数字人民币付款，就像直接递现金给商家，直达账户无中间商；用微信、支付宝，是从银行卡、账户里扣钱，多了一层平台环节。

“数字人民币2.0版”有什么新变化？

能生利息：实名钱包余额按银行活期存款利率计息，和存款规则一致，放着也能赚点小收益；

安全升级：纳入存款准备金和存款保险框架，资金保障和银行存款一样，更让人放心；

场景更全：除了日常商超、公交、地铁，还覆盖政务缴费、跨境结算、企业供应链金融等，生活方方面面都能用。

如何使用数字人民币？

开通数字人民币钱包后，常用支付方式有以下四种：

1.扫码支付：打开App，上滑出示付款码，商家扫码就能付款，和微信、支付宝扫码一样顺手；

2.碰一碰支付：打开手机NFC功能，两部手机或手机和POS机“碰一碰”，无网也能完成交易，适合没信号的地方；

3.转账收款：输入对方手机号或钱包编号，直接转账，实时到账；

4.硬钱包：给长辈办可视卡、手环等硬钱包，不用智能手机也能使用，操作更简单。

日常使用功能有以下三种：

1.充值：从银行卡转入数字人民币，和给手机充值一样简单；

2.提现：数字人民币转回银行卡，全程免费，实时到账；

3.查账单：在App里就能查看每笔交易记录，清晰明了，方便管理收支。

数字人民币安全吗？会不会被盗？

很安全。有国家信用和加密技术保障，实名钱包有存款保险，交易有密码、指纹验证，被盗风险极低，可放心使用。

哪些地方能用数字人民币？

现在覆盖很广：线下商超、菜市场、公交地铁、医院、加油站；线上淘宝、京东等平台；还有政务缴费、社保公积金缴纳等场景，越来越普及。

我有微信、支付宝了，还需要开数字人民币吗？

不是必需，但多一个选择更方便。比如无网时用数字人民币，转账免费还能赚利息，适合经常大额转账、给家人转生活费的场景。

数字人民币智能合约是什么？

通俗来讲，数字人民币智能合约是通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，而且支持跨机构的互通调用。例如，近日全国首单数字人民币智能合约工资发放业务在四川成都落地，实现工资发放自动执行，为服务保障农民工工资支付这项民生工程探索出了数字金融和普惠金融新模式。截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约48.64万个，累计交易金额3.16亿元。 （陈洋）