■金融讲堂

信用如同个人的隐形资产，与我们的经济生活息息相关。无论是贷款购房、申请信用卡，还是参与各类金融活动，个人信用状况都起着关键作用。而个人信用报告作为信用状况的直观体现，就像个人的“经济身份证”，记录着信用轨迹。本期金融讲堂由中国人民银行乌海市分行征信管理科张昕深入讲解如何读懂信用报告，以及怎样维护好自己的信用记录。

一、什么是个人信用报告？

个人信用报告客观记录了个人信息主体的信用表现，反映个人信息主体借债还钱、合同履约和遵纪守法的情况。其主要内容包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注及查询记录八个部分。

二、个人信用报告有什么用？

个人信用报告作为最直接反映个人信用的纸面报告，在办理个人贷款、信用卡等方面有重要作用。信用良好的人申请贷款更为容易，且贷款额度相对较高、贷款利率相对较低。此外，在信用意识深入社会各个领域的当下，拥有良好信用记录的个人在公司求职、职业晋升时将获得更多机会。

三、如何查询个人信用报告？

1.线上查询

（1）登录中国人民银行征信中心网站，点击“核心业务”栏目下“互联网个人信用信息服务平台”入口查询；

（2）登录中国人民银行征信中心互联网个人信用服务平台查询；

（3）登录手机银行App或网上银行查询。

2.智慧柜员机查询

中国工商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行在全国所有服务网点的智慧柜员机提供个人信用报告查询服务，本行和非本行客户均可查询。

3.自助查询机查询

中国人民银行分行查询点、部分商业银行服务网点提供信用报告自助查询机查询服务。网点地址可咨询所在地中国人民银行分行，或登录中国人民银行征信中心网站查询，也可致电征信中心官方客服电话400-810-8866咨询了解。

4.人工柜台查询

如需现场办理信用报告查询业务，可就近选择中国人民银行分行征信人工服务窗口办理，详细地址可登录中国人民银行征信中心网站查询，也可致电征信中心官方客服电话400-810-8866咨询。

四、个人信用报告有问题怎么办？

如认为信用报告中的信息有错误、遗漏，您可以通过以下渠道申请异议处理：

1.就近选择发生该笔业务的金融机构网点或中国人民银行分行征信人工服务窗口申请异议处理；

2.通过中国人民银行征信中心网站的互联网个人信用信息服务平台进行在线异议申请；

3.如需指导帮助，可拨打中国人民银行征信中心官方客服电话400-810-8866咨询。

五、怎样维护良好信用记录？

1.合理规划负债，按时足额还款；

2.保护个人身份信息，重要证件不外借、不明链接勿点开；

3.审慎为他人提供担保；

4.掌握自身信用状况。

征信中心为您提供每年两次的免费查询服务，您可以主动了解和维护自身信用状况，查询您的信用报告是否存在身份盗窃或冒用、是否有错误信息、是否有未经授权违规查询等情况。

六、信用报告中有不良记录，可以花钱修复吗？

不能！

征信领域不存在“征信修复”的概念。无论征信机构还是商业银行都无权随意更改、删除征信报告中展示无误的不良信息。任何提供所谓“征信修复”并借此敛财的均为诈骗行为，社会公众不仅无法借此删除不良信用记录，还存在信息泄露、上当受骗、钱财损失的风险。

对于征信信息有错误、遗漏的，中国人民银行征信中心的互联网平台提供个人异议申请服务，该项服务不向信息主体和其他主体收取任何费用。

七、结清逾期贷款，可不可以立即删除逾期信息？

不可以！

《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”如果发生逾期，自还清逾期欠款的当月开始计算，满5年会自动删除逾期信息；如果欠款一直未还，在个人信用报告中就会显示逾期欠款未还。因此，一旦出现逾期，切勿轻信“征信修复”的骗局，应及时还款，保持良好的信用记录。

《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”征信异议的处理只能针对错误或者遗漏的信息数据进行更正或者补充，不能对正确展示的不良信息进行修改或者删除。 （陈洋）